信用卡不良记录通常会在 五年后消除。具体而言，从持卡人将逾期款项还清之日算起，五年后征信上的逾期记录会自动清除。如果持卡人在还清欠款后直接将信用卡注销，那么逾期记录仍然会保留在征信报告中，需要等待五年时间才能被消除。
需要注意的是，消除不良记录的前提是持卡人必须将所有的欠款全部还清。如果持卡人一直未还清欠款，那么逾期记录会一直保留在征信报告中，不会自动消除。
此外，如果信用卡的逾期是由于非本人原因造成的（例如被冒名办理的信用卡），用户可以保留相关证据，去信用卡发卡行填写异议申请单，一般20个工作日内银行会给出回复。如果核实情况属实，银行会手动恢复用户的征信。
因此，建议持卡人在信用卡逾期后尽快还清欠款，并继续使用该信用卡至少两年，以新的良好还款记录覆盖旧的不良记录。这样不仅可以加速不良记录的消除，还有助于恢复个人信用。